ביטוח דירה יהיה ביטוח חובה?

מדינת ישראל, זה ממש לא סוד, ממוקמת בחלקה על הבקע הסורי-אפריקני שנחשב לגורם עיקרי לרעידות אדמה חזקות. הבקע עובר ישירות מתחת למפרץ אילת, הערבה וים המלח, אך עלול להשפיע במקרה של רעידת אדמה חזקה  על כל חלקי הארץ. 

מה יקרה כאן בתרחיש כזה? עד כמה הבניינים והדירות ממוגנים ומוכנים לרעידת אדמה חזקה? לפי דוח שהוגש למרכז המחקר והמידע של הכנסת, רעידת אדמה חזקה עלולה לגרום נזקים חמורים לכ-28,600 מבנים במדינת ישראל. הדוח המליץ לחזק בדחיפות כ-80 אלף מבנים ברחבי המדינה. 

גם אם נצא מהנחה שמרנית שהמבנים המועדים להרס כוללים רק 4 דירות בממוצע, אנחנו מדברים כאן על כמעט 120 אלף דירות, המאכלסות מאות אלפי ישראלים. גם אם יקרה נס וכל הדיירים ייצאו ללא פגיעות גוף מהאירוע (מה שלמרבה הצער לא יקרה), עדיין נצטרך להתמודד כמדינה עם נזק נרחב למספר גדול מאוד של דירות. 

כאן אמור להיכנס לתמונה ביטוח הדירה, המעניק בפוליסה הבסיסית ביטוח מבנה להגנה על מעטפת הדירה והמערכות הגדולות שפועלות בה - חשמל, אינסטלציה, מיזוג ועוד; וביטוח תכולה, המבטח את רוב הרכוש הנמצא בדירה, למעט החרגות המפורטות בפוליסה. 

 

ביטוח הדירה גם מציע שתי הרחבות חשובות:

1. כיסוי צד ג', שמטרתו לכסות נזק שייגרם לאנשים אחרים, שאינם המבוטח או משפחתו הקרובה, בעת שהותם בדירת המבוטח או כתוצאה מנזק (שריפה, פיצוץ, דליפה וכו') שמקורו בדירת המבוטח.
2. כיסוי סכום נוסף בבית משותף, שמטרתו לפצות את המבוטחים גם על מחיר הקרקע במקרה של נזק קשה ובלתי הפיך לבניין משותף שבו כלולה הדירה.  

 

סוגיית "ערך הקרקע"

כמה מהדירות בישראל אכן מבוטחות בביטוח דירה? לפי הדו"ח שהוגש לכנסת, מדובר רק ב-40%. במילים אחרות: במקרה של רעידת אדמה חזקה והרס הבניין, רוב בעלי הדירות ייאלצו לממן מכיסיהם בנייה מחדש של דירתם.

הנתון המטריד הזה לא השאיר את הרגולטורים אדישים. הממונה על רשות שוק ההון והביטוח, ד"ר משה ברקת, גילה בכנס מקצועי בחודש מרץ 2022 כי הרשות החלה לבדוק אפשרות להחיל ביטוח חובה לדירות, בדומה לביטוחי החובה הנהוגים בתחום הרכב. 

 

מעבר לנזק לדירות עצמן ולתכולתן, המדינה מודאגת במיוחד מסוגיית "ערך הקרקע", שפוגעת בעיקר בבעלי דירות בבניינים משותפים. גם אם קיים ביטוח דירה לכל דירה בנפרד, בתרחיש של הרס הבניין עלויות ההקמה לבניין כולו יהיו גבוהות בהרבה מכל דירה בנפרד ובעלי הדירות ייאלצו להשלים מאות אלפי שקלים מכיסיהם. בבניינים שבהם כמה מבעלי הדירות לא יוכלו לממן את חלקם בהקמה, הקמת הבניין תתעכב וכל בעלי הדירות והדיירים ייפגעו.

ציינו שרק 40% מהדירות מבוטחות כיום בביטוח דירה. בכמה מהן נרכש גם כיסוי ערך קרקע, הנותן מענה לבעיה שתיארנו כאן? לפי המחקר שהוגש לכנסת, מדובר רק ב-8%-10% מהדירות המבוטחות. כלומר, מתוך 100 דירות בישראל רק לארבע דירות בממוצע יש פתרון ביטוחי לסוגיית ערך הקרקע בתרחיש של הרס הבניין המשותף... 

 

בספטמבר 2021 קרס בניין מגורים ברחוב סרלין בחולון, לאחר שדייריו פונו מבעוד מועד בעקבות התרעה של מכבי האש שהבחינו בסדקים גדולים במבנה. לאחר התמוטטות המבנה התברר כי רוב בעלי הדירות לא רכשו כיסוי לתרחישי קריסה שלא נובעים מפיצוץ או רעידת אדמה. למרות זאת, המדינה הנחתה את חברות הביטוח לסייע להם "לפנים משורת הדין". 

עם זאת ובכל הכבוד לפתרון המקומי המוצלח בחולון, ברור שזה לא יספיק באירוע נרחב כמו רעידת אדמה חזקה. במקרה כזה, יידרשו פתרונות חוצי שוק כמו החלת ביטוח דירה חובה על כל בעלי הדירות. וזה עוד לפני שאמרנו מלה על משבר האקלים, שמייצר שיטפונות, סערות ושריפות בחלקים רבים של העולם וצפוי  להשפיע מן הסתם יותר ויותר גם על שגרת החיים שלנו. 

באפשרותכם לרכוש ביטוח דירה ב-max במגוון הטבות, כולל חיסכון של מאות שקלים במחיר הפרמיה, כיסוי לתוספות תכולה חדשות לבית שנרכשו בכרטיס max, ביטול השתתפות עצמית בתביעות מעל 10,000 ₪ והחלפת מפתחות ומנעולים בתרחישי אובדן או גניבה.