ריבית

ריבית בנק ישראל

ריבית בנק ישראל היא הריבית שבה הבנק המרכזי מלווה כסף לבנקים - ולווה מהם. שער הריבית נקבע שמונה פעמים בשנה על ידי הוועדה המוניטרית של בנק ישראל, בראשות נגיד בנק ישראל.

קביעת שער הריבית משמשת גם את בנק ישראל כאמצעי לשליטה מוניטרית במשק הישראלי. שיעור הריבית נחשב כגורם משפיע ביותר על האינפלציה ועל הצמיחה במשק. לכן, בנוסף לשמונת המועדים הקבועים מדי שנה, בסמכותו של הבנק המרכזי לשנות את הריבית בכל רגע נתון, אם הוא מזהה התפתחות כלכלית חריגה שאינה מאפשרת המתנה עד למועד הקבוע הבא.

ריבית בנק ישראל היא בבחינת סמן לבנקים בכל הנוגע לשיעורי הריבית על פיקדונות ועל אשראי שקלי לא צמוד. הריבית היא גם החלק המשתנה בריבית הפריים, הריבית הבסיסית שקבעו הבנקים לתמחור הלוואות, פיקדונות ועסקאות פיננסיות אחרות. החלק הקבוע בריבית עומד על 1.5% - ועליו מוסיפים את שיעור הריבית שקבע בנק ישראל.

 

ריבית פריים

אין הרבה מונחים כלכליים שמשפיעים על חיי כולנו ביומיום יותר מריבית הפריים. מדובר בריבית בסיסית שקבעו הבנקים לתמחור הלוואות, פיקדונות ועסקאות פיננסיות אחרות.

ריבית הפריים מורכבת משני חלקים: ריבית בנק ישראל, אשר נתונה לשינויים מדי חודש בהחלטת נגיד בנק ישראל והמועצה המוניטרית של הבנק המרכזי.

תוספת קבועה בסך 1.5% של הבנקים: למה דווקא 1.5%? אולי כי פעם הריבית במשק הישראלי שייטה בסביבות ה-6% והיה היגיון מסוים לקבוע תוספת כזו, ככרית ביטחון לריבית בנק ישראל. היום אין שום הצדקה לכך, אבל איש לא כופה על הבנקים לנהוג אחרת.

הבנקים וכל הגורמים המלווים האחרים משתמשים, כאמור, בריבית הפריים כבסיס שעליו הם מוסיפים ריבית נוספת בהתאם לגובה ההלוואה, תנאיה, רמת הסיכון של הלווה, עלויות תפעול, שיקולי תחרות ועוד. בדרך כלל, הלוואות יועמדו בריבית "פריים פלוס", כשהפלוס מייצג את התוספת, על אף שייתכנו גם הלוואות "פריים מינוס", למשל במשכנתאות גדולות שבהן הלווה מעמיד כבטוחה נכס איכותי.

 

ריבית מתואמת

ריבית מתואמת, הידועה גם כריבית אפקטיבית, היא הריבית שהלווים משלמים בפועל. מדובר למעשה ב"ריבית דריבית", מונח שמקורו בארמית ומשמעותו ריבית על ריבית. הריבית דריבית מחושבת לא רק על הקרן, אלא גם על הריבית שהצטברה עד מועד החישוב.

נמחיש איך זה עובד: נניח שלקחנו הלוואה בריבית נומינלית שנתית בגובה 6%, בתשלומים חודשיים שווים. במקרה כזה, נשלם על החודש הראשון בתקופת ההחזר ריבית בסך 0.5%. גם בחודש השני להחזר נשלם 0.5%, אולם מכיוון שמדובר בריבית דריבית, הריבית הפעם תהיה לא רק על סכום ההלוואה המקורי, אלא גם על סכום הריבית שנוסף להלוואה בחודש הראשון. וכך הלאה והלאה, עד סוף החזר ההלוואה.

במלים אחרות, שיעור הריבית שנשלם בפועל (הריבית המתואמת) יהיה גבוה יותר משיעור הריבית הנומינלי הנקוב בהלוואה.

ריבית

ריבית היא עלות השימוש בכסף, מחיר העברת מועד התשלום מההווה לנקודה או נקודות קבועות מראש בעתיד.

כשאנחנו מבקשים הלוואה מגוף פיננסי, הגוף הזה מחשב כמה היה מרוויח על הכסף הזה אם היה ממשיך להשקיע אותו בעצמו (אינפלציה, רווחי הון וכו'), כמה הוא מסתכן בעצם מתן הכסף ומה הנזק הנוסף הנגרם לו מעצם אי הימצאות הכסף אצלו (אבדן נזילות). הפועל היוצא של חישובים אלה הוא הריבית, שנוספת לסכום שנצטרך להחזיר על קבלת ההלוואה.

בתחום האשראי קיימים שלושה סוגים של ריביות:

  1. ריבית נומינלית – מפורסמת מדי חודש על ידי בנק ישראל, בהתאם למצב המשק הישראלי והשינויים בכלכלה העולמית.
  2. ריבית פריים – ריבית הבסיס של הבנקים, שמורכבת מהריבית הנומינלית בתוספת של 1.5%.
  3. ריבית ריאלית – ריבית נומינלית לאחר שנוכו ממנה עליות המחירים, כלומר: בניכוי ההצמדה למדד.
חזרה למילון מונחים
חשוב לדעת:

*המידע באדיבות max. *אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.