סגור לידיעתך: אנחנו משתמשים בעוגיות באתר זה לפרטים נוספים
Skip Navigation Links דף הבית הלוואות מילון מונחים מינוס בבנק – איך לסגור מינוס בבנק

איך לסגור את המינוס בבנק?

מינוס בבנק הוא בעיה של משקי בית רבים, אצל חלקם מדובר במעידה חד פעמית, אבל אצל אחרים מדובר בבעיה כרונית, שנובעת מהתנהלות כספית שגויה. באיזה מקרים משתלם לקחת הלוואה לסגירת המינוס?

כ-37 אחוזים ממשקי הבית בישראל מוציאים סכום גבוה יותר מהכנסותיהם, כך עולה מנתוני מרכז טאוב לשנת 2018. עוד עולה מהנתונים כי במשקי בית בעלי הכנסה נמוכה יש חריגה גבוהה יותר מההכנסות, לעומת משקי בית עם הכנסה גבוהה יותר. לעומת זאת, למשקי בית עם הכנסה גבוהה יותר יש נכונות גבוהה יותר להיכנס לחובות גבוהים יותר, כי הם יותר סומכים על ההכנסה שלהם.

תמהיל החוב שונה בין משקי הבית: משקי בית בעלי הכנסות גבוהות יותר חייבים יותר כסף לבנקים, לעומת משקי בית בעלי הכנסות נמוכות יותר שלווים יותר כספים מחברים ומשפחה.

מרבית משקי הבית שנמצאים במינוס מתאימים לשני מאפיינים עיקריים – האחד, משקי בית שנקלעו באופן חד פעמי לחוב והשני, משקי בית שנמצאים באופן כרוני במינוס. המקרה הפשוט יותר הוא של משקי הבית שנקלעו למינוס חד פעמי, בשל הוצאה בלתי צפויה כגון שיפוץ, מחלה, הפסקת עבודה וכ"ו. במרבית הזמן משקי בית אלה נמצאים במצב כספי מאוזן ולכן רוב הסיכויים שגם יסגרו את המינוס באמצעות לקיחת הלוואה, צמצום הוצאות וכ"ו. המקרה המורכב יותר הוא של משקי בית שנמצאים כל הזמן במינוס, קרי ההוצאות שלהם הולכות וגדלות, בזמן שההכנסה שלהם נותרת קבועה, וזאת למרות שהם עובדים קשה למחייתם. הסיבה היא התנהלות כספית לא נכונה. היציאה ממצב זה היא קשה יותר משום שהיא מצריכה שינויי דפוסים עמוקים יותר.

מי שנמצא באוברדראפט קבוע נתון במעגל קסמים משום שהוא משלם על הוצאות שהולכות וגדלות וגם ריביות שנתיות גבוהות לבנקים על המינוס, שעשויות להגיע גם ל-17%. במקרה כזה כדאי להתייעץ לגבי התנהלות כספית מאוזנת כדי להפוך את המאזן כך שההכנסות תהיינה גבוהות מההוצאות.

פעמים רבות יש התלבטות האם כדאי לקחת הלוואה לסגירת המינוס. האם זה משתלם או לא? יש כלל אצבע שכדאי להיעזר בו - רצוי לבחון את הריבית המשולמת לבנק על המינוס, לעומת הריבית המשולמת על הלוואה חוץ בנקאית.

היתרון בהלוואה חוץ בנקאית, למשל של לאומי קארד, הוא שהלוואה זו אינה משפיעה על המסגרת של חשבון הבנק ומאפשרת לסגור את המינוס ולחזור למסגרת חיובית. בנוסף, אפשר לדחות את תחילת התשלום על ההלוואה החוץ בנקאית בחצי שנה, עד שההתנהלות הכספית תתאזן ותהפוך לחיובית.

חשוב לנהוג באחריות ולא להפריז בלקיחת הלוואות על בסיס קבוע כפתרון לסגירת המינוס בבנק. מומלץ לשקול לקיחת הלוואה כמוצא חד פעמי לסגירת המינוס ולא כפתרון של קבע.


חזרה למילון המונחים

  • שתפו