סגור לידיעתך: אנחנו משתמשים בעוגיות באתר זה לפרטים נוספים
Skip Navigation Links דף הבית מגזין לאומי קארד הלוואות או לא לקנות: מדריך נבוכים

הלוואות או לא לקנות: מדריך נבוכים

ריבית קבועה או משתנה, הלוואה בבנק או הלוואה בקליק בלי לקום מהכיסא? הלוואה חברתית או כזו שרק מתחילים להחזיר בעוד שנה? הכירו את שוק ההלוואות הישראלי

הלוואות הן חלק מחיינו - קנייה באשראי, פריסה לתשלומים, משכנתא, קניית רכב בליסינג, הלוואות כהשקעה, לצורך לימודים או פתיחת עסק. בואו נעשה סדר ונבין מהם היתרונות והחסרונות בכל אפשרות:



הלו
ואה בנקאית:

היא ההלוואה המסורתית שכולנו מכירים, לווים כסף מהבנק, מסכמים על מספר התשלומים, גובה הריבית והסוג שלה. הבנק יבחן את מצבכם הכלכלי, יעריך את יכולת ההחזר שלכם כדי לקבוע את גובה הסכום שהוא יכול להלוות לכם, ובין היתר יכול לבקש ערבים.

הריביות בבנק נוחות בדרך כלל, החיסרון הוא שמדובר בתהליך ביורוקרטי ארוך למדי ובדיקה מעמיקה של המבקשים, שבסופו לא בהכרח מקבלים את ההלוואה בתנאים הנוחים ביותר. ככל שאתם לקוחות טובים, כאלה שמכניסים משכורת יפה וקבועה, עומדים בהחזרים שלכם ולא נכנסים למינוס - כוח המיקוח שלכם מול הבנק עולה.


הלוואה חוץ בנקאית:

היא הלוואה הניתנת על ידי גופים פיננסיים, למשל חברות אשראי למטרות ייעודיות או לכל מטרה: מדובר באופציה מהירה יותר, להוצאה חד פעמית או לא צפויה, למשל טיפול שיניים או חתונה, להבדיל אלף הבדלות. היתרון בהלוואה חוץ בנקאית  שהאישור הוא מיידי, בטלפון או באמצעים הדיגיטליים, והכסף מועבר לחשבון תוך 3 ימי עסקים. יתרון נוסף הוא קבלת מסגרת אשראי נוספת שלא קשורה לבנק. קל יותר לקבל את ההלוואה הזו, היא מהירה יותר, ודורשת פחות בדיקות - אבל הריבית עליה יכולה להיות גבוהה יותר.


הלוואה חברתית:

 P2P הוא טרנד חדש יחסית בעולם הפיננסים - מודל של הלוואות מאנשים פרטיים לאנשים פרטיים, באמצעות מתווכים, למשל אפליקציית בלנדר. חברות מסוג זה מציעות ריבית אטרקטיבית יותר למלווים, אנשים שמשקיעים את הכסף, ומצד שני ריבית נמוכה יותר למי רוצה לקחת הלוואה. החיסרון הוא שלא מדובר בגוף בנקאי מבוסס, ההשתתפות דורשת גם מהלווים וגם מהמלווים לסמוך על המודל ולהאמין בו ובאנשים אחרים שמשתתפים בו.

להלן השוואה בין סוגי ההלוואות השונות:




ריבית דריבית: כמה תשלמו על ההלוואה שלקחתם?

ריבית יכולה להיות קבועה או משתנה, צמודה למדד המחירים לצרכן, צמודה למט"ח (מטבע חוץ), לדולר או למטבע אחר, מושפעת מהשינוי בריבית הפריים או הלייבור (הפריים בארה"ב). הלוואה בריבית קבועה היא ריבית ידועה מראש לאורך כל חיי ההלוואה. הריביות הקבועות להלוואות גבוהות בדרך כלל מהלוואה זהה בריבית משתנה, כדי לגדר את הסיכון. 

ריבית משתנה, כשמה כן היא משתנה בהמשך לשינוי במדד המחירים לצרכן, שער הדולר, ריבית הפריים וכו'.

ריבית פריים מורכבת מריבית בנק ישראל 0.1% וטווח נוסף כפי שנקבע על ידו בהתאם למדיניות שלו במשק - כיום ריבית הפריים היא 1.6%.

יתרון הריבית הקבועה - יציבות וידיעה ברורה כמה נחזיר מדי חודש. יתרון הריבית המשתנה - הריבית נמוכה יותר, אבל נתונה לשינויים. יכול להיות שבסופו של דבר נשלם יותר. לרוב במשכנתאות או בהלוואות גדולות יש גם ריבית קבועה וגם משתנה, בהלוואות קטנות - ריבית קבועה. 

שימו לב שהריבית האמיתית, מה שתשלמו בפועל הוא הריבית המתואמת, ריבית המחושבת לא רק על הקרן אלא גם על הריבית שהצטברה עד מועד החישוב. בקשו לחשב אותה ולהציג אותה כדי שתוכלו להשוות בין ההצעות.

את פריסת התשלומים - כמה תשלמו בכל חודש, ניתן להדגים על פי לוח סילוקין, בריבית קבועה וקרן קבועה, לוח מסוג שפיצר.


מהלוואה לכל מטרה ועד הלוואות מיוחדות

הלוואת גרייס - אם אתם סטודנטים, יזמים, משקיעים, או בעלי עסק חדש - ייתכן שתוכלו לקבל הלוואת גרייס. הלוואה שיש לה תקופת חסד בדרך כלל בין חצי שנה לשנתיים שבה לא מחזירים מהקרן, אלא רק מהריבית; גרייס חלקי אומר שמשלמים רק את הריבית באותה תקופת החסד, גרייס מלא אומר שלא משלמים דבר - הריבית בתקופה הזו מצטברת ומצטרפת לקרן, רק נדחית למועד התשלום הראשון.

חשוב לדעת שיש קרנות שונות ויוזמות ממשלתיות למטרות של הכשרה מקצועית, לימודים או הלוואה לפתיחת עסק. מסלולים אלו מבוקשים, ובדרך כלל מדובר בתהליך בירוקרטי כאשר רק חלק ממגישי הבקשה נמצאים זכאים. הלוואה חוץ בנקאית יכולה לסייע במקרה זה, להעמיד אשראי במהירות בהתאם לצרכי הלקוח.

ללקיחת הלוואה